Chi tiêu 20 triệu một tháng: dùng 1 hay 2 thẻ tín dụng hoàn tiền?

Cập nhật 2026-10-19 · dữ liệu kiểm tra 2026-10-19

Ở mức 20 triệu/tháng (240 triệu/năm), bài toán khác hẳn mức 5 triệu. Phần lớn thẻ đã đạt điều kiện miễn phí thường niên, nhiều thẻ lên được mức hoàn cao hơn nhờ ngưỡng tổng chi tiêu. Câu hỏi lúc này thường là: dùng một thẻ cho tất cả, hay chia ra hai thẻ?

Chi tiêu mẫu

Chúng tôi dùng nút "Gia đình ~20 triệu" trong công cụ tính hoàn tiền:

• Ăn uống: 4 triệu
• Mua sắm online: 5 triệu
• Siêu thị: 5 triệu
• Xăng xe: 2 triệu
• Du lịch: 1 triệu
• Khác: 3 triệu

Kết quả khi dùng 1 thẻ cho tất cả

Đây là 8 thẻ đầu, sắp theo số ròng của ví dụ, không phải lời khuyên. Danh sách đủ có trong công cụ.

Vì sao StepUp dẫn xa trong ví dụ này?

Phép tính của StepUp theo dữ liệu:

• Online: 5.000.000đ × 15% = 750.000đ, vượt trần, chỉ tính 700.000đ
• Ăn uống: 4.000.000đ × 6% = 240.000đ (trần 300.000đ)
• Siêu thị, du lịch, khác: 9.000.000đ × 0,1% = 9.000đ
• Xăng xe: thẻ loại trừ, 0đ

Mức 15% và 6% chỉ áp dụng khi tổng chi tiêu kỳ sao kê từ 10 triệu. Với 20 triệu, bạn qua ngưỡng dễ dàng. Nhưng lưu ý: Shopee không được hoàn theo mức online của StepUp, nên nếu 5 triệu online chủ yếu là Shopee, kết quả thấp hơn nhiều.

Trong khi đó, StepUp gần như không hoàn cho 5 triệu siêu thị (chỉ 0,1%). Đây là chỗ thẻ thứ hai có thể giúp.

Thử chia 2 thẻ: StepUp + Sacombank

Sacombank Visa Platinum Cashback hoàn 6,8% siêu thị, trần 680.000đ/kỳ. Ta thử hai cách chia.

Cách A: StepUp chỉ cho ăn uống và online (9 triệu), Sacombank cho phần còn lại (11 triệu).

• StepUp: tổng kỳ chỉ 9 triệu, dưới ngưỡng 10 triệu, nên online về 4% (trần 200.000đ) và ăn uống về 2%: hoàn 280.000đ.
• Sacombank: siêu thị 5.000.000đ × 6,8% = 340.000đ, thêm 0,39% phần khác, trừ phí: ròng 305.683đ.
• Tổng: 585.683đ/tháng, thấp hơn dùng một mình StepUp (949.000đ).

Cách B: StepUp cho ăn uống, online và 2 triệu chi tiêu khác (11 triệu), Sacombank cho siêu thị, du lịch, xăng và 1 triệu khác (9 triệu).

• StepUp: tổng kỳ 11 triệu, vẫn trên ngưỡng 10 triệu: hoàn 942.000đ, phí 0đ (132 triệu/năm, đạt 120 triệu).
• Sacombank: ròng 297.883đ sau phí 599.000đ/năm.
• Tổng: khoảng 1.239.883đ/tháng, cao hơn dùng một thẻ khoảng 290.000đ/tháng.

Bài học: chia thẻ chỉ có lợi khi mỗi thẻ vẫn đạt ngưỡng của nó. Cách A thiệt vì kéo StepUp xuống dưới 10 triệu. Đây là phép tính trên dữ liệu, bạn cần tự theo dõi chi tiêu từng thẻ mỗi kỳ để giữ ngưỡng.

Những điều cần kiểm tra ở mức 20 triệu

1. Ngưỡng tổng chi tiêu theo từng thẻ. StepUp (10 triệu), VPBank Lady (15 triệu cho mức siêu thị 5%), Techcombank Everyday (15 triệu cho mức online 10%), TPBank EVO (10 và 30 triệu). Mỗi thẻ tính trên sao kê của chính nó.
2. Trần hoàn tiền. Chi nhiều hơn không có nghĩa hoàn nhiều hơn. Ví dụ Techcombank Everyday chạm trần 500.000 điểm/tháng với 5 triệu online.
3. Mức miễn phí. VIB Super Card và VIB Cash Back cần chi 180 triệu/năm cho kỳ phí trước 01/01/2027, 220 triệu từ 01/01/2027, và phải đăng ký chương trình. Techcombank Visa Signature cần 250 triệu/năm, ví dụ 240 triệu không đạt nên vẫn tính phí 1.499.000đ.
4. Xăng xe. 2 triệu xăng xe được tính 0đ ở mọi thẻ trong dữ liệu. Xem bài thẻ hoàn tiền xăng dầu.
5. Điểm hay tiền? Techcombank hoàn bằng U-Point (1 U-Point = 1 VND, dùng đổi voucher hoặc thanh toán QR). VIB hoàn điểm 1 điểm = 1đ.
6. Dữ liệu chưa xác minh. Trần hoàn tiền của Techcombank Visa Signature (trang ghi 2 triệu và 3 triệu điểm ở hai chỗ), điều kiện miễn phí năm đầu của Sacombank: chưa xác minh.

Đọc thêm: VIB và Techcombank · VIB và VPBank · VPBank và Techcombank · Thẻ MSB · Thẻ Sacombank · Thẻ TPBank

Câu hỏi thường gặp

Nội dung chỉ mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính. Xem thêm Disclosure.