Cách tính lãi thẻ tín dụng: công thức và ví dụ Techcombank, Sacombank

Cập nhật 2026-10-28 · dữ liệu kiểm tra 2026-10-28

Nhiều người nhìn tỷ lệ hoàn tiền trước, rồi mới hỏi lãi. Thực tế, một tháng trả thiếu dư nợ cuối kỳ có thể làm lãi lớn hơn số hoàn tiền cả năm. Bài này giải thích công thức theo nguồn ngân hàng, kèm ví dụ số — không xếp hạng thẻ nào “đáng dùng”.

Miễn lãi là gì?

Với hầu hết thẻ tín dụng (không phải mọi dòng sản phẩm), nếu bạn trả đủ dư nợ cuối kỳ đúng hạn, ngân hàng miễn lãi cho giao dịch mua hàng/dịch vụ trong kỳ đó. Thời gian “miễn lãi” phụ thuộc ngày bạn chi và ngày đến hạn thanh toán — có thể ngắn hơn mức “tối đa” mà quảng cáo nêu.

Rút hoặc ứng tiền mặt thường không được miễn lãi: lãi tính từ ngày giao dịch (hoặc ngày cập nhật hệ thống, tùy ngân hàng và thời điểm quy định).

Công thức Techcombank

Theo điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Techcombank và thông báo điều chỉnh thời gian tính lãi (áp dụng giao dịch cập nhật từ 22/06/2025):

Lãi kỳ sao kê = Σ (dư nợ thực tế × số ngày phát sinh dư nợ × lãi suất năm) / 365

• Dư nợ thực tế: số nợ tại cuối mỗi ngày trong khoảng tính lãi.
• Thời gian: từ ngày phát sinh giao dịch đến hết ngày liền kề trước ngày bạn trả hết khoản đó.
• Một năm tính 365 ngày.

Khi nào Techcombank miễn lãi mua hàng?

Với các thẻ tín dụng không phải DreamCard: nếu chậm nhất vào ngày đến hạn bạn thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ, Techcombank miễn lãi cho giao dịch thanh toán hàng hóa/dịch vụ (và một số khoản thu phí/thu lãi trong kỳ). Nếu trả thiếu hoặc trả sau hạn xử lý trong ngày đến hạn → lãi áp dụng theo công thức trên cho dư nợ kỳ.

DreamCard: Techcombank thu lãi ngay khi phát sinh giao dịch (kể cả mua hàng) — khác cơ chế trên.

Mức lãi năm (phụ lục 08/2026)

Theo Phụ lục lãi suất thẻ tín dụng Techcombank (mức đánh dấu (*) áp dụng sao kê sau 15/08/2026):

Lãi quá hạn: 150% lãi trong hạn trên dư nợ gốc quá hạn (theo cùng phụ lục). Ngân hàng có thể điều chỉnh — luôn đối chiếu bản mới nhất trên techcombank.com.

Ví dụ minh họa (Everyday)

Giả sử bạn không trả đủ dư nợ cuối kỳ, và có một khoản dư nợ mua hàng 10 triệu giữ nguyên trong 30 ngày, lãi suất 38,88%/năm:

Đây chỉ là ví dụ làm tròn. Thực tế dư nợ thay đổi từng ngày (chi thêm, trả một phần), và ngân hàng cộng dồn theo ngày rồi ghi vào sao kê. Nếu bạn chỉ trả mức tối thiểu, lãi tiếp tục phát sinh các kỳ sau.

Đối chiếu: hoàn tiền ròng mẫu của Everyday trên trang thẻ với chi tiêu 10 triệu/tháng chỉ khoảng trăm nghìn đồng/tháng sau phí — một kỳ tính lãi có thể lớn hơn nhiều tháng hoàn tiền.

Sacombank

Sacombank nêu trên trang sản phẩm thẻ: miễn lãi tối đa 55 ngày cho giao dịch mua sắm nếu thanh toán đầy đủ đúng hạn (chu kỳ thông báo + thời hạn thanh toán). Ví dụ minh họa của ngân hàng: giao dịch sớm trong chu kỳ có thể gần đủ 55 ngày; giao dịch sát ngày chốt thì số ngày miễn lãi ngắn hơn.

Từ 09/04/2026, Sacombank có thông báo điều chỉnh lãi suất thẻ tín dụng cá nhân.

Điều khoản thẻ cá nhân (hiệu lực từ 12/08/2026 theo thông báo ngân hàng) ghi lãi quá hạn = 150% lãi trong hạn.

Trang thẻ trong dữ liệu của chúng tôi: Sacombank Visa Platinum Cashback.

Việc nên làm trước khi “chạy theo hoàn tiền”

1. Xem ngày sao kê và ngày đến hạn trên app/sao kê của bạn.
2. Ưu tiên trả đủ dư nợ cuối kỳ đúng hạn nếu mục tiêu là 0đ lãi mua hàng.
3. Tránh rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng nếu không tính được lãi + phí.
4. So hoàn tiền ròng (sau phí thường niên) bằng công cụ trên /cards/ — công cụ không trừ lãi trả chậm; lãi là chi phí riêng nếu bạn trả thiếu.

Câu hỏi thường gặp

Nguồn

• Phụ lục lãi suất thẻ tín dụng Techcombank (08/2026)
• Điều khoản thẻ tín dụng Techcombank
• Thông báo điều chỉnh thời gian tính lãi Techcombank
• Blog Techcombank: lãi suất thẻ tín dụng
• Thông báo điều chỉnh lãi Sacombank (09/04/2026)

Tham khảo, không phải tư vấn tài chính. Ngân hàng có thể đổi điều kiện bất kỳ lúc nào.